При развитом свободном рыночке будет два вида кредитов. Один вид кредитов - под 30%, освобождающий от уплаты по ряду условий, в том числе если с тебя нечего взять. Другой вид кредитов - под 3% без всяких хитрых условий, но если ты вовремя не выплатишь его, тебя продадут в рабство.